Seguros

lo que Usted debería saber
¿Para que sirve un seguro?

Las personas y sus bienes, ya sea en forma particular o en sus roles como trabajadores, empleadores, profesionales, emprendedores o responsables de sus empresas estamos sujetos a contingencias dañosas. El seguro es un instrumento para protegernos como individuos y ante algunas de nuestras obligaciones respecto de legislaciones vigentes, frente a las consecuencias perjudiciales de tales peligros, amparando nuestro patrimonio personal y el de nuestras empresas, negocios, actividades profesionales o autónomas en situaciones imprevistas vinculadas a la salud, y los accidentes; o indeseables como los daños y robos. Si bien son empresas privadas las que otorgan las coberturas, los seguros tienen por cierto un rol social en términos de protección de la calidad de vida de la población, y constituyen una herramienta de amparo ante los eventuales riesgos a los que estamos expuestos, no solo en el desempeño de nuestras actividades económicas, sino en todo momento y ocasión de nuestra vida.

Por cierto, independientemente de contar con seguros de acuerdo a necesidades puntuales, es conveniente tomar medidas de prevención (de hecho muchas aseguradoras, en especial las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo -ART- trabajan mucho en el tema), y va de suyo que contar con un seguro no evita el riesgo, ni el acaecimiento de un siniestro, como tampoco sus resultados dañosos, pero si repara el daño económico ocasionado.

Por otra parte, las coberturas de seguros brindan protección en la medida de las condiciones convenidas en las pólizas contratadas, por ello es muy importante ser cuidadoso a la hora de asesorarse, procurando la cualificación, cuantificación y correcta contratación del riesgo que se pretende amparar.

De esta manera, el contrato de seguro es la forma más económica para procurar un amparo efectivo frente a los distintos riesgos que acechan a las personas, sus familias, su patrimonio e intereses en general, ya que si uno decidiera producir un ahorro por su cuenta para paliar un posible siniestro, no sólo estaría inmovilizando un capital productivo, sino que podría suceder que al momento de acaecer un siniestro, la suma ahorrada no fuera suficiente para cubrir el daño. Adicionalmente, nuestra ley exige a las personas de acuerdo a su responsabilidad civil y social ante otros, la toma de coberturas de seguros en forma obligatoria.

A continuación, un detalle de los seguros obligatorios de acuerdo a los distintas figuras legales que pueden tomar las personas.

Seguros obligatorios

SEGUROS OBLIGATORIOS PERSONALES

Seguro obligatorio de Responsabilidad Civil para vehículos cubriendo a personas transportadas y no transportadas ya sea de uso particular o comercial incluyendo a países limítrofes para:

– Automotores, Camionetas, Vehículos 4×4, Casas Rodantes

– Motocicletas y Ciclomotores

– Micros (turismo, escolares, etc.)

– Camiones, Acoplados, Semiacoplados, Remolques / Semiremolques y Tractores como toda maquinaria que circule en vía pública

SEGUROS OBLIGATORIOS DE PROPIEDAD HORIZONTAL

Seguro de Integral de Consorcio obligatorio para edificios de propiedad horizontal: Coberturas de Incendio, Responsabilidad Civil partes comunes, ascensores, calderas e instalaciones a vapor y para los que los tienen: uso de armas de fuego, antena/s colectivas, carteles y/o letreros, piletas de natación, garage o lugar de guarda de vehículos. Para una completa protección es aconsejable ampliar a cubrir robo de contenido en partes comunes y de valores por expensas, cristales y daños por agua, entre otras posibilidades de acuerdo a la oferta de coberturas que realizan las aseguradoras para este tipo de riesgos.

SEGUROS OBLIGATORIOS PARA EMPRESAS

Seguro de Vida Obligatorio: cobertura de muerte por cualquier causa para empleados en relación de dependencia. Suma Asegurada: $ 20.000.-

• Seguro de Vida Obligatorio para la actividad rural (Ley 16.600): cobertura de muerte e incapacidad total y permanente por enfermedad o accidente. Suma Asegurada: $ 9.000.-

• Seguro de Vida Colectivo Convenio Mercantil C.C.T. Nº 130/75: cobertura de muerte e incapacidad total y permanente por enfermedad o accidente. Suma Asegurada: $ 122.635.- (ésta suma es la actual, pero se ajusta periódicamente de acuerdo a incrementos salariales vigentes).

• Seguro de Riesgos de Trabajo ART (Ley 24.557 – Ley de Riesgos del Trabajo) para personal en relación de dependencia.

• Seguro de Riesgos de Trabajo ART para personal de tareas domésticas.

SEGUROS OBLIGATORIOS ESPECIALES

• Seguro de Vida Ley de Contrato de Trabajo: cobertura de seguro de vida a cargo del empleador conforme a la Ley, abonando a empleados en relación de dependencia o a sus beneficiarios una suma en concepto de beneficio por fallecimiento o invalidez permanente del trabajador. El empleador puede asumir el riesgo o comprar un seguro para afrontar el pago de esa obligación.

• Seguro de Vida Colectivo Convenio Unión Obrera Metalúrgica (Convención Colectiva de Trabajo 260/75 Art. 52)

• Seguro de Vida Colectivo Convenio Unión de Trabajadores de Entidades Deportivas y Civiles (Convención Colectiva de Trabajo 160/75 Art. 72)

• Seguro sobre unidades construidas o proyectadas bajo el régimen de propiedad horizontal, de acuerdo a lo establecido en el nuevo Código Civil y Comercial en vigencia desde el 1 de agosto 2015 que cubre el riesgo de fracaso de la operación de acuerdo a lo convenido por cualquier razón y cuya cobertura comprenda el reintegro de las cuotas abonadas con más un interés retributivo o en su caso la liberación de todos los gravámenes que el adquirente no asume en el contrato preliminar.

• Seguro de Responsabilidad Profesional para Administradores de Consorcios: habiendo quedado sin efecto el Art. 3 de la Disp 6013- DGDYPC-2009, que exigía la obligación de generar garantías que debían presentar los Administradores (Aval Bancario o Póliza de Caución), cobró plena vigencia el Art.12 inc e) de la ley 941 de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires que establece para los Administradores de Consorcio la obligatoriedad de obtener la aprobación de la declaración jurada patrimonial por parte del consorcio administrado o bien contratar en calidad de tomador un seguro de Responsabilidad Profesional con una compañía de seguros legalmente habilitada.

Seguros obligatorios, cómo complementarlos

Existen coberturas optativas (una máxima en el mundo del seguro es que “todo” puede asegurarse, siempre que haya entes reguladores, aseguradores y tomadores dispuestos), apuntadas a la protección de bienes personales, comerciales y la prevención de riesgos:

Seguros Personales e Individuales

Automotores: Complementando los seguros obligatorios de Responsabilidad Civil a personas transportadas y no transportadas incluyendo a países limítrofes, es posible completar las coberturas para Automotores, Camionetas, y Vehículos 4×4 con las siguientes opciones:

– Pérdida total por incendio

– Pérdida total y parcial por incendio

– Robo o hurto total

– Robo o hurto total y parcial

– Daño o pérdida total por accidente

– Daño o pérdida total y parcial por accidente incluyendo franquicias a cargo del asegurado (los importes varían quedando a consideración de cada aseguradora)

– Las aseguradoras pueden incluir a criterio coberturas de parabrisas y/o lunetas, cerraduras, vidrios laterales, granizo e inundación más asistencia de emergencia y otras coberturas especiales como objetos de valor en baul u otras de acuerdo a productos especialmente diseñados.

 

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Sabía Usted que:

– El seguro de terceros transportados cubre a partir del tercer grado de consanguinidad por lo que padres, hijos, abuelos, hermanos, nietos o conyuges no están cubiertos. Para ampararlos, existen compañías que ofrecen productos especiales para estos casos.

– En el seguro de todo riesgo con franquicia, la franquicia se toma por evento por lo que si su auto tiene daños producidos en 2 ocaciones diferentes, se tomará una franquicia por cada arreglo. Por lo que el mito popular de “arreglo todo junto de una vez pagando una franquicia”, no es real.

– Hay compañías que cubren solamente el robo parcial al amparo del robo total, vale decir que si a usted le roban por ejemplo la rueda de auxilio sólo estaría cubierta si le roban el auto y aparece sin la rueda, no si sólo le roban la rueda.

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Seguros de vida individual / vida con ahorro / retiro

• Seguro de Vida Individual: posibilidad de amparar la economía familiar / empresarial por muerte del titular, con la posibilidad de acuerdo a los distintos productos que comercializa el mercado de adelantar sumas aseguradas por enfermedades graves, accidentes personales u otros eventos amparados por la póliza contratada.

• Seguro de Vida con Ahorro: ídem al anterior con la posibilidad de constituir un ahorro.

• Seguro de Retiro: permite acumular fondos con el objeto de generar una renta futura u obtener un fondo para un fin específico.

Seguros de Accidentes Personales

Cobertura que permite indemnizar al titular o los beneficiarios designados, desde el fallecimiento por causas accidentales hasta posibles cuadros de incapacidad total o parcial y gastos médicos. Constituye una excelente protección para profesionales y trabajadores independientes que no cuentan con cobertura de ART.

Seguros para el hogar

Coberturas para la vivienda de las personas (departamentos, casas particulares o en countries, etc.) amparando contra Incendio, Robo, Todo Riesgo de Electrodomésticos, Responsabilidad Civil, Cristales, Accidentes Personales para el Grupo Familiar y/o Personal Doméstico, Daños por Agua, entre otras coberturas y servicios adicionales de urgencia en el hogar que pueden ofrecer las distintas aseguradoras.

 

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Sabía Usted que:

– Si se le cae el televisor o cualquier otro electrodoméstico que figure en la póliza y se dañan están cubiertos, ya que la mayoría de las aseguradoras los cubren Todo Riesgo.

– Que todos los electrodomésticos que figuren en póliza están cubiertos por daños por baja/alta tensión.

– Algunas aseguradoras cubren la pérdida de alimentos por falta de suministro de luz.

– Algunas aseguradoras cubren los gastos derivados de la pérdida de documentación personal como el DNI y el registro de conductor.

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Seguros Comerciales / Empresariales / Corporativos

Seguros para Comercios / Todo Riesgo

Operativo • Seguros para Comercios: coberturas para locales comerciales que desarrollan distintas actividades (venta de ropa, mercerías, librerías, panaderías, etc.) amparando contra Incendio, Robo, Equipos Eléctronicos, Bienes de Uso, Responsabilidad Civil, Cristales, Accidentes Personales para el propietario / personal, Daños por Agua, entre otras coberturas que pueden ofrecer las distintas aseguradoras.

• Seguros Todo Riesgo Operativo: se amparan los daños, pérdidas o destrucciones, imprevistos repentinos y accidentales sobre los bienes detallados en la póliza durante su período de vigencia, siempre y cuando no se encuentren expresamente excluidos. Éstas coberturas se utilizan generalmente para actividades de mayor envergadura comercial y edilicia como Hoteles, Bodegas, Establecimientos Metalúrgicos o Alimenticios, Laboratorios, Fábricas con distintos procesos de ensambles, etc.

Seguros de Responsabilidad Civil Patronal

Cobertura que protege al empleador frente a la eliminación de la “doble vía” (Ley 26.773). En caso de que el accidentado opte por no aceptar la indemnización de la ART y reclame directamente al empleador por una suma mayor.

 

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Sabía Usted que:

• Existen seguros que amparan al empleador en caso de que el trabajador opte por la demanda civil y que cubren honorarios profesionales y gastos judiciales.

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Seguros de Vida Colectivo

Coberturas optativas por fuera de convenio para actividades que no lo tienen regulado como seguros obligatorios, pero que igual el empleador tiene obligación de asumir.

Cobertura que ampara a los empleadores por las indemnizaciones determinadas en la Ley de Contrato deTrabajo y Convenios Colectivos de Trabajo en caso de muerte del personal.

Seguros de Caución

El seguro de caución es un contrato de garantía que otorga una aseguradora para cubrir las pérdidas producidas por el incumplimiento de obligaciones (de hacer, de dar o de pagar) del Proponente o Tomador del seguro, frente al acreedor de esas obligaciones, quien es el Asegurado.

Seguros de Todo Riesgo Construcción y Montaje

Son coberturas destinadas a amparar los riesgos de daños o pérdidas imprevisibles o accidentales, derivados de trabajos de construcción e ingeniería civil. Los seguros Todo Riesgo Construcción y Montaje solucionan las necesidades de cobertura de los distintos intereses de las partes intervinientes en una obra y/o montaje: Propietarios y socios comitentes, contratistas, responsables y sub-contratistas.

Seguros de Equipos y Maquinarias de Contratistas

Son coberturas destinadas a amparar los equipos y maquinarias electromecánicas, hidráulicas y/o móviles, de accionamiento motriz o de instalación provisoria de utilización típica por parte de contratistas de obra. Se amparan las pérdidas o daños accidentales producto de causas accidentales e imprevistas mientras los equipos asegurados se encuentran en actividad o en depósito o en oportunidad de su traslado vía transporte terrestre en un vehículo propiedad del asegurado.

Seguros de Responsabilidad Civil General

Son coberturas destinadas a cubrir aquellos reclamos que puedan surgir de terceros a raíz de una actividad comercial o profesional.

Dentro de ellas se encuentran:

– Responsabilidad Civil de Operaciones: que amparan los reclamos que puedan recibirse por daños físicos / materiales a terceros, como consecuencia del ejercicio de las actividades propias del Asegurado.

– Responsabilidad Civil Productos: cubre el riesgo emergente de los daños a las personas o a los bienes de terceros ocasionados por los servicios, mercaderías o productos manufacturados por el asegurado, pudiéndose extender la cobertura a exportaciones al mundo entero.

– Responsabilidad Civil (D&O) para Directores y Gerentes de PyMES, Consejeros de Cooperativas, Directores / Administradores / Síndicos o Gerentes de Countries, Clubes de Campo, Barrios Cerrados y Urbanizaciones Especiales: cobertura para mantener indemne sus Patrimonios ante cualquier reclamo que pueda provenir de un Tercero por la toma de decisiones en sus actividades.

alejandro-lovagniniAlejandro Lovagnini
Lic. en Comercialización.
Productor Asesor de Seguros:
Matrícula Nro. 44.734
Capacitador y director de la consultora
MKS Marketing.
Formación extracurricular otorgada por la Asociación de Marketing Directo de la República Argentina.
alovagnini@mksmarketing.com.ar
15 3402 8679 • 6380 4409